多银行回应存量贷款“换锚”：对银行影响可控

　　今日上午，人民银行发布第30号公告，明确了存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR的有关事宜，引起市场广泛关注。

　　这一变化，对银行整体影响几何？

　　就此，部分商业银行相关负责人接受了记者采访。银行相关人士指出，存量贷款定价基准转换是利率市场化改革的关键一环，在市场普遍预期LPR下行的情况下，有助于整个社会融资成本下行。

　　与此同时，因为LPR改革按照“先增量试点、后存量并轨”的路径稳步推进，对于商业银行的影响可控。目前，各家银行已经开展“备战”行动，稳妥有序推进存量转换工作。

　　存量贷款改革是利率市场化关键一环

　　建设银行相关负责人指出，8月份LPR改革以来，已有接近90%的新发生贷款参考LPR定价，当前推动存量改革的时机已经成熟，可以说是水到渠成。

　　上述负责人认为，人民银行推动存量贷款定价基准转换，是贷款利率“两轨合一轨”工作的重要一步，也是利率市场化改革的关键一环，意义重大。存量贷款按照LPR定价后，LPR引导融资成本下行的有效性将进一步增强，将会带动整个社会融资成本出现明显下行，有助于“稳增长”。

　　招商银行资产负债管理部总经理彭家文指出，人民银行发布此次公告可谓是水到渠成，是对LPR改革的进一步完善，推动了利率市场化改革的进一步深化。

　　具体来看：

　　一是，在新发放贷款已经90%参考LPR定价的基础上，本次公告完成了存量贷款向LPR定价转换，进一步疏通了市场利率向存量贷款利率的传导机制，全面推动贷款市场化定价。

　　二是，本次公告明确存量浮动利率贷款定价形式为LPR基准加减点，且加点数值在合同剩余期内维持不变，在市场普遍预期LPR下行的情况下，新发放贷款利率跟随LPR下行的同时，存量贷款利率也将跟随下行，强化了LPR对贷款利率的指导作用，有利于进一步降低企业的融资成本。

　　三是，本次公告明确存量商业性个人住房贷款按照“等幅转换”的原则转换，确保个人住房贷款在转换时点的利率水平保持不变，同时在2020年3月-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，便于客户理解，也便于商业银行推动利率转换工作。

　　存量贷款改革对银行影响可控

　　存量贷款定价基准转换消息今日公布后，市场随即也有声音讨论：巨大的存量贷款改革会否影响银行的经营。

　　对此，建行相关负责人指出，LPR改革既充分考虑了商业银行的承受能力，按照“先增量试点、后存量并轨”的路径稳步推进，也充分考虑了银行经营现状和维护客户关系的需要，给银行和客户预留了充分的准备期。

　　“从目前来看，存量改革对银行的影响可控。从长远来看，改革有利于提高银行自主定价能力，为银行业长期健康发展奠定了良好的基础。”建行相关负责人指出，银行是降低实体经济融资成本传导机制中非常重要的一环，将继续发挥好为实体经济提供融资的关键作用。

　　据这位负责人介绍，在LPR改革的背景下，一方面，建行要稳妥做好存量贷款定价基准转换工作，加大对实体经济的支持力度；另一方面，要更加重视长期可持续发展，进一步提升风险定价能力和利率风险管理能力，坚持稳中求进，稳健经营，打造核心竞争力。

　　彭家文也指出，招行此前在新发放贷款中尽量参考LPR定价，截至12月27日的当月新发放贷款以LPR为定价基准的占比约94%，有利于减轻后续存量贷款定价基准转换的压力。

　　招行将加快适应LPR市场化定价方式，打造适应LPR改革后的贷款综合定价机制，提高利率风险应对能力，在有效平衡风险和收益的前提下，灵活运用表内外主动管理措施，来对冲利率风险。同时，加快客户结构调整和优化资产配置组合管理，提升自身竞争实力和服务实体经济能力。

　　银行已展开“备战”行动

　　民生银行资产负债管理部负责人指出，在推进新发放贷款参考LPR定价中，民生银行已经积累了经验。截至目前，新发放贷款合同修订和信息系统改造工作已全面完成，实现了LPR浮动利率贷款的自动准确计价，为存量贷款定价基准转换工作打下了坚实基础，可以说，已经做好充分准备。

　　接下来，民生银行将严格按照人民银行公告要求，尽快制定工作方案，包括系统配套、人员培训等，稳妥有序地推进存量转换工作，与客户按市场化原则协商确定具体转换条款，并在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款，充分保障金融消费者权益，切实推动降低企业的融资成本。

　　建行上述负责人则介绍说，该行将按照“充分协商、保障客户权益、简便易行”的原则，做好转换计划制定、合同条款变更、系统配套改造、客户公告和答疑、舆情处理等工作，按照公告要求的时间表，稳妥推进。

　　“同时，也请客户充分了解定价基准转换的意义、转换原则和自身权益，根据人民银行公告和各银行通知，及时与银行协商办理存量贷款定价基准转换相关事宜，如有任何疑问，可前往业务办理机构或拨打银行全国统一客服电话进行咨询。”建行相关负责人称。

　　彭家文称，招行已提前做好了存量贷款定价基准转换的应对准备。信贷系统定价基准批量转换改造工作正在积极推进中，存量贷款合同文本利率条款已作系统梳理，在新版合同中增加了对定价基准转换的提前约定，并且已提前准备好客户通知方案以及对客标准解答。

　　据介绍，下一步，招行将加快推进各项工作。按照人民银行30号公告的要求，进一步细化和明确招行的落地实施方案，加快修订合同，评估存量贷款定价基准批量切换的系统影响，尽快制定改造计划并加紧实施。针对不同客户、渠道的特点，提前布置，确保利率调整信息及时准确全面地传达至每一位客户。

　　从明年3月1日起，招行将按要求，正式启动存量贷款定价基准转换工作，积极稳妥，合理有序，分步骤、分批次实施，做好客户沟通和解释工作。