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杨再平:普惠金融在乡村振兴中大有作为

  • 来源:互联网
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  • 2019-11-24
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  中国网财经11月19日讯 21世纪金融主题论坛今日下午在京举行,中国银行业协会原专职副会长杨再平在会上表示,我们现在讲普惠金融,农村和城乡的发展我们叫城乡要融合发展,要统筹发展,而这里的薄弱环节刚好是在乡村。所以现在我们讲要振兴乡村,那大量的是需要小规模的创业,乡村的创业,或者乡村的非农业发展,服务业的发展,农业的规模化和现代化的发展都要有金融支持,所以普惠金融在乡村振兴中间也可以说是大有作为。

  以下为演讲实录:

  各位下午好!因为接到这个邀请比较仓促,所以没来得及准备PPT。但这个话题却是我感兴趣的,我是刚刚从天津赶回来,原来是安排天津下午的活动,提到上午。但是我也很认真的考虑了这个话题,我们知道普惠金融这些年来在金融界,甚至经济界可以说已经成了天天讲,月月讲,年年讲的一个话题。普惠金融可以说是举世关注,举国关注,或者说举世重视,举国重视。我们知道,最早2005年左右世界银行就对普惠金融有一个界定,刚才主持人介绍了,我们国家2015年出台2016到2020国家普惠金融发展的规划。这说明确实是我们国家可以说是高度关注的话题。为什么普惠金融如此重要呢?我是从2013年诺贝尔获得者希勒写过一本书,叫《金融与美好社会》,有一个说法,叫做“金融之美在于惠其社会大众”,我简单化的可以说金融之美在于普惠。

  为什么普惠金融这么重要呢?这么美呢?这是因为普惠金融用金融的方式来支持,或者给弱势群体,边缘化的群体,让他们改变自己的命运。这种方式,这种帮助,帮助弱势群体的方式跟慈善事业,或者财政的支持不太一样,我们把它简单叫做授人以鱼,不如授人以渔,就是我给你鱼,我不如教会你捕鱼的方法。因为金融是一种商业方式,金融是基于信用资金的运动,我借给你钱你一定要还的,而且一定要连本带息的还,所以是信任性,基于信任的。这样对接受支持的那一方弱势群体就有一种责任,不是把钱用了就用了,是要还本付息的。这种责任对于受到支持的这一方来说是一种压力,同时也是一个激励因素,迫使他拿到钱要去创业,要去经营,然后要产生足够的现金流来还本付息,所以这就是要会打鱼,不是把鱼一次性吃掉就行了。所以普惠金融跟其他的对于我们讲贫困阶层,或者弱势群体的支持,它的特征就在于是授人以渔,而不是简单的给人以鱼,这是很简单的道理。

  另外普惠金融还有一点,我们现在讲支持,我们讲大众创业,万众创新,所以这一点是要有普惠金融支持的。普惠金融支持的,我刚才提到这本书里面有一个很重要的论断,我刚才讲希勒的《金融与美好社会》提到了很多人有很多很好的想法,但是没有临时财富的积累,金融可以支持那些有好的点子,好的想法的这些企业家,他们可能没有财富积累,但是帮助他们实现企业家创业的梦想,所以这一点就使得普惠金融成为我们现在正在大力推广的大众创业,万众创新强有力的力量,可能很多人创业,或者创新,有很好的想法,但是他是白手起家,而金融,如果是普惠金融,就可以帮助他们来实现这样的理想。

  当然还有我们现在讲普惠金融,农村和城乡的发展我们叫城乡要融合发展,要统筹发展,而这里的薄弱环节刚好是在乡村。所以现在我们讲要振兴乡村,那大量的是需要小规模的创业,乡村的创业,或者乡村的非农业发展,服务业的发展,农业的规模化和现代化的发展都要有金融支持,所以普惠金融在乡村振兴中间也可以说是大有作为。

  过去讲金融主要是提高效率,还有一点金融是有公平作用的,金融有促进社会公平,促进社会平等的功能,那就通过把促进弱势群体,让金融公平的分配,普惠金融更公平的分配金融资源。从而提高金融可获得性,使得过去得不到金融服务的得到金融服务,他们能够改善他们的服务,改善他们的命运,这也促进社会公平的作用,这就是现在发展到这个阶段,发展还不平衡,西部充分,所以普惠金融是能够解决在一定程度上有利于解决不平衡,不充分的问题。

  我们看尤努斯在孟加拉,他主要是关注乡村,今年年初刚好去看过,帮助乡村的这些弱势群体发展,所以他起到一个乡村贫困人口,起到解决是不平衡发展,不充分发展的问题。

  总之,可以看到普惠金融它的作用,归根到底普惠金融从金融上来说,实际上解决的是金融的微结构问题,金融讲结构,同样的时间,什么人通过什么方式把资金借给谁在用,这就是金融结构的问题。是通过买股票,还是去银行存款,还是买债等等,这是大结构。但是我们更要关注微结构的问题。大水漫灌和微观的问题,滴管的问题。普惠金融解决相当于身体的微循环问题。我们知道人要健康,你整个的血液循环系统要畅通,尤其是一些毛细血管要畅通,所以人的身体最容易出现问题的就是毛细血管。

  普惠金融解决的相当于人体的毛细血管,相当于我们在金融上叫做微结构的问题,所以普惠金融发达,微结构就比较畅通,比较健康,我们整个经济发展比较好

  总之,我们讲普惠金融,现在成了天天讲,月月讲,年年讲的话题,世界重视,我们国家重视,我们金融界重视,经济界也很重视。但是怎么样做好普惠金融。

  我们讲工欲善其事,必先利其器,做任何事情都要有技术,这就回到金融本身是一门技术,为此《千年金融史》有一句著名的话,《千年金融史》是去年元旦摆到总书记书架上。里面有一句话,“金融的故事就是一部技术的故事”,做好金融一定有技术,而金融的技术归根到底是什么技术呢?信息技术,因为金融做的是跨时空的交易,要把现在的钱,把现在的钱用到未来,或者把未来的钱用到现在,或者把我的钱用给你,这叫跨时空交易,跨时空的资源配置,由于这样就充满不确定性。怎么解决不确定性的问题呢?要有更多的信息。所以谁拥有更多的信息,谁金融就做得好。做金融银行说要知晓你的客户,知己知彼,百战不殆。做金融也是这样,要知道你的信息。做金融的技术主要是信息技术。做金融一定要凭借更好的信息技术来更多知晓你的客户,知晓你客户的业务。我们要做好普惠金融一定有这方面的技术,工欲善其事,必先利其器。我们现在看讲金融科技,实际上就是数字科技派生出来一系列的最新的信息科技。

  现在金融科技的互联网、物联网、大数据、区块链、人工智能等等,实际上归根到底是信贷的数字科技派生出来的信息科技。因为这些科技有这样的一些优势,第一突破了物理曲线,也突破了时空曲线,有成本优势,还有信息优势。现在做金融,现在叫任何时间、任何地点,突破物理的曲线,突破时空的曲线。我们做普惠金融最大的障碍是什么呢?在过去普惠金融那些弱势群体为什么他们的可获得性低呢?成本高、风险高,现在我们讲这一系列的技术,都有利于降低成本,降低风险,而且更加便捷。比如说蚂蚁金服,“310”的模式,3分钟申请,1秒钟到位,0人工干预,我们成本同样的是微众银行维护一个IT户的成本,他们只要3.6元,但是一般现在都需要国外大银行,需要差不多100块钱。最早如果靠物理的柜台来办一批支付的话,早些年更早的话要1.07美元,过去完全靠物理场所来支付的话,以后电话银行节省了,以后ATM节省了,现在几分钱就可以了。还有风险,今年有一家银行贷款增加30%多。但是不良率只有0.7%多,大大低于整个商业银行平均的风险。

  总之,要做好普惠金融一定去用这种现在已经出现的,已经成熟的系列金融科技,或者数字科技派生出来一系列的新的信息科技。

  正因为这样,我们看到我们国家2016年到2020年有一个规划,同时大家要注意,2016年在20国峰会杭州的时候,我们跟20国峰会一起出台了一个叫做数字普惠金融高级原则,八个原则。归根到底,普惠金融对经济发展至关重要。我们要做好普惠金融,光凭热情,光凭你的职业道德是不行的,一定要有现在的高科技,这样我们讲工欲善其事,必先利其器,现在金融科技就是普惠金融的利器,我们一定要用这样的一些利器来使得普惠金融才能够做的更好。科技利器让普惠金融善其事,这是我今天要跟大家分享的一个主题。谢谢!

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